Monatszins = 1/12 Jahreszins ? < Finanzmathematik < Finanz+Versicherung < Hochschule < Mathe < Vorhilfe
|
| Aufgabe | | Ratenkredit : Zins Pro Monat = 1/12 Zins pro Jahr ? |
Hallo,
ich bin gerade dabei einen Kreditrechner zu erstellen. Leider ist mein Wissen über Finanzmathematik gleich Null. Bisher war ich immer der Meinung, daß der monatliche Zinssatz = 1/12 des Jahreszinses ist. Allerdings habe ich beim duchsuchen mit Google festgestellt, daß dem anscheinend doch nicht so ist.
Ich habe mal 2 Beispiele:
Beispiel 1 : Höhe Ratenkredit: 15.800,00 EUR
Bearbeitungsgebühr (2% auf den Kreditbetrag): + 316,00 EUR
Zinsaufwendungen (0,54% x 40 Monate): + 3.412,80 EUR
Gesamtkosten Ratenkredit = 19.528,80 EUR
http://www.bankazubi.de/wissenspool/artikel.php?artikelid=72
[Dateianhang nicht öffentlich]
Aus diesen Angaben ermittele ich einen nominalen Jahreszins von 6,48 %
Beispiel 2: Wenn ich diese Angaben in den Kreditrechner http://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php
eingebe, erhalte ich völlig andere Werte :
Kreditbetrag : 15.800,00
Bearbeitungsgebühr : 15.800,00
Zinsasatz : 6,48%
Laufzeit 40 Monate
Ergebnis :
Rate : 449,06
Zinsen und Gebühren gesamt: 2.162,44
Gesamtaufwand: 17.962,44
[Dateianhang nicht öffentlich]
Ich würde mich freuen, wenn ich bei dieser (Anfänger)frage etwas Hilfe bekommen würde.
Gruß
Helmut
Ich habe diese Frage in keinem Forum auf anderen Internetseiten gestellt.
Dateianhänge:
Anhang Nr. 1 (Typ: png) [nicht öffentlich]
Anhang Nr. 2 (Typ: png) [nicht öffentlich]
|
|
| |
|
| Status: |
(Mitteilung) Reaktion unnötig  | | Datum: | 11:47 Mo 12.08.2013 | | Autor: | Diophant |
Hallo helmut_kupper und
![[willkommenmr]](/images/smileys/willkommenmr.png "[willkommenmr]")
Leider waren die Angeben, welche du zu den beiden Dateianhängen gemacht hast, falsch. Insbesondere wird man durch einen Screenshot nicht Urheber irgendeines Werkes. Die Dateien wurden daher zum Schutz des Vereins vorhilfe.de (des Betreibers dieses Forums) gesperrt.
Ich glaube aber, dass man deine Frage auch ohne Screenshots klären kann. Bitte lies dir jedoch vor dem erneuten Hochladen irgendwelcher Bilder unsere Forenregeln durch und beachte auch, dass Bildbreiten >800px in der Regel zu sehr lästigen Überbreiten führen.
Gruß, Diophant
|
|
|
| |
|
Hallo,
> Ratenkredit : Zins Pro Monat = 1/12 Zins pro Jahr ?
> Hallo,
>
> ich bin gerade dabei einen Kreditrechner zu erstellen.
> Leider ist mein Wissen über Finanzmathematik gleich Null.
Das hat zunächst überhaupt nichts mit Finanzmathematik zu tun, sondern es ist der Unterschied zwischen exponentiellem und linearem Wachstum.
> Bisher war ich immer der Meinung, daß der monatliche
> Zinssatz = 1/12 des Jahreszinses ist.
Das ist wohl bei Geldanlagen wie Termingeld oder auch Sparbüchern gängige Praxis im ersten Jahr bzw. im Jahr der Anlage, aber da bin ich nicht so der Experte und stelle deshalb deine Frage mal auf teilweise beantwortet.
Deine Verständnisprobleme scheinen mir aber zunächst mathematischer Natur zu sein. Ich rechne dir mal ein Beispiel vor. Nehmen wir mal an, ein Kapital werde für ein Jahr zu einem Zinssatz von 2.4% p.a. angelegt. Man hat dann
[mm] K_J=1.024*K_0
[/mm]
am Ende des Jahres.
Wenn man jetzt monatlich verzinsen will und würde als Zinssatz 0.2% verwenden sowie Zinsen mitverzinsen, dann hätte man am Ende des Jahres
[mm] K_M=1.002^{12}*K_0\approx{1.0243}*K_0
[/mm]
und somit etwas mehr. Den richtigen Wachstumsfaktor
q=1+p/100
bekommt man mit dem Ansatz
q^12=1.024 =>
[mm] q\approx{1.00198}
[/mm]
woraus ein monatlicher Zinssatz von etwa 0.198% folgt.
Gruß, Diophant
|
|
|
| |
|
| Aufgabe | | Ratenkredit : Zins Pro Monat = 1/12 Zins pro Jahr ? |
Hallo,
vielen Dank erstmal für die schnelle Antwort.
Ich denke, daß bei meinen beiden angeführten Beispielen nicht wirklich relevant ist, ob man zwischen exponentiellen und linearem Wachstum unterscheidet.
bei einem Zinsen- und Gebürenaufwand von
Bsp1: 3.412,80
Bsp2: 2.162,44
ist der Unterschied doch so hoch, daß mir irgendwo doch ein gravierender Denkfehler unterlaufen sein muß.
Gruß
Helmut
|
|
|
| |
|
| Status: |
(Antwort) fertig  | | Datum: | 14:49 Mo 12.08.2013 | | Autor: | leduart |
Hallo
ja, der Unterschied ist zu groß! zeig doch einfach deine Rechnung! Dann findet sicher jemand den Fehler.
2. im deutschen Finanzwesen wird eigentlich immer der Monatszins = 1/12 des Jahreszinses berechnet.
Gruss leduart
|
|
|
| |
|
| Status: |
(Antwort) fertig | | Datum: | 16:38 Mo 12.08.2013 | | Autor: | Staffan |
Hallo,
Deinem ersten Beispiel liegt ein anderes Kreditmodell zugrunde als dem zweiten. Den "Ratenkredit", wie er hier verstanden wird, verwenden Kreditinstitute bei Krediten mit einem damit zusammenhängenden Kauf, etwa bei PKW-Käufen oder anderen größeren Anschaffungen. Das entscheidende ist, daß man am Anfang die anfallenden Kosten ermittelt und dabei die Zinsen für jeden Monat vom ursprünglichen Kreditbetrag von 15800,00 berechnet. Nur so kommt man auf Zinsen von 3412,80. Wie man hier einen nominalen Jahreszinssatz berechnen soll, kann ich leider nicht sagen; der Effektivzins beträgt jedoch ca. 15,17 % p.a. - unter Ansatz des gesetzlichen Modells des effektiven Jahreszinses.
Im zweiten Fall, der etwa bei Immobilienkrediten oder auch vielen anderen, die nicht mit einem Kauf gekoppelt sind, angewandt wird, berücksichtigt man, daß sich mit jeder Zahlung der zu verzinsende Rest reduziert, also jede Zahlung einen Zins- und Tilgungsanteil enthält. Damit sind die Gesamtkosten natürlich niedriger - und der nominelle Jahreszins wird durch Monatszins * 12 ermittelt. Hier ist der Effektivzins dementsprechend auch niedriger, in dem zitierten Kreditrechner wird er mit 7,97% genannt. Dieses Modell ist das Annuitätenmodell, da die Zahlung jeden Monat gleich bleibt. (Das Modell kann aber auch mit einer Ratentilgung verknüpft sind; dann bleibt die Tilgung für jeden Monat konstant und der Zinsanteil ändert sich, so daß die monatlichen Gesamtzahlungen zu jedem Fälligkeitstermin unterschiedlich sind.)
Gruß
Staffan
|
|
|
|
